Le temps est une denrée rare, qui mérite son pesant d'argent. Les couples, familles ou personnes seules qui effectuent une demande de crédit se trouvent parfois dans l'urgence de devoir remplacer un lave-linge défectueux, meubler un studio fraîchement loué ou payer des factures qui s'accumulent. Même lorsque l'emprunt est affecté à des dépenses plaisir, à un voyage ou à des cadeaux de Noël, l'on ne peut s'empêcher de s'interroger : dans combien de temps recevrai-je la réponse à ma demande de crédit de consommation ? Il faut bien comprendre que les délais d'obtention de ce type de prêt varient selon plusieurs contraintes.
Les phases clé qui jalonnent le processus de crédit à la consommation
Les phases par lesquelles il faut passer pour obtenir un crédit conso pèsent lourdement dans le temps nécessaire à la validation du déblocage des fonds. En premier lieu, la demande de crédit passe souvent par un formulaire en ligne ou par un rendez-vous en agence afin de déterminer la somme nécessaire d'argent, les capacités de remboursement et le type de crédit qui pourrait correspondre au besoin. Si vous effectuez une demande en ligne sur particuliers.sg.fr, la réponse de principe est très rapide, voire immédiate en présence d'informations avérées. En agence, il vous faudra compter quelques jours le temps d'obtenir un rendez-vous. Les dossiers les plus complexes peuvent cependant nécessiter davantage de temps dans les deux cas.
Lorsque la réponse préliminaire est positive, c'est au demandeur de jouer. Il doit rassembler différents documents qui justifient ses revenus (bulletins de salaire, contrat de travail, relevés bancaires), son identité (carte nationale, permis de conduire, passeport) et sa domiciliation (facture d'électricité, quittant de loyer). La banque peut mettre de 3 à 5 jours pour vérifier les documents justificatifs. Toute erreur ou tout manquement induit un renouvellement de cette période, c'est pourquoi il faut veiller à fournir les documents exacts demandés dès le départ pour éviter l'allongement du délai.
La loi française prévoit un délai de réflexion de 14 jours, durant lequel le demandeur peut se rétracter sans justification. Ce délai est obligatoire et ne peut en aucun cas être abrogé ou renoncé. Il se passe donc encore deux semaines avant que les fonds alloués ne soient débloqués. Si le demandeur ne s'est pas rétracté, la banque se charge alors de transférer le montant du prêt sur le compte de l'emprunteur, ce qui peut prendre 2 à 5 jours ouvrés.
La réponse préliminaire au crédit consommation peut être rapide, mais l'obtention réelle des fonds ne survient finalement que plusieurs semaines après la première demande.
Certains facteurs influencent les délais d'obtention du crédit conso
Le parcours mentionné précédemment se base sur un déroulé habituel et sans obstacle de la procédure de demande de prêt consommation. Mais pour savoir avec exactitude quel est le délai de réponse à une demande de crédit de consommation, il ne faut pas oublier que plusieurs facteurs peuvent influencer cette décision.
Comme vous l'avez compris, la réponse de principe à la demande de prêt conso est généralement rapide, qu'elle soit faite en ligne ou dans une agence physique. Mais la réponse finale peut, elle, nécessiter une durée plus ou moins variable avant de vous parvenir. La meilleure façon d'obtenir des délais serrés est de fournir un dossier complet et bien préparé, qui élimine toute incertitude et tout aller-retour entre la banque et vous. Au-delà de cette précaution, le type de crédit alloué s'accompagne parfois de vérifications supplémentaires. Ainsi, si vous choisissez un prêt à la consommation affecté à un achat en particulier, comme un vélo ou une voiture, la banque pourra procéder à une évaluation des devis fournis, prolongeant le délai d'obtention des fonds. Les crédits dits revolving et les prêts personnels sont ceux qui bénéficient d'une approbation la plus rapide, car ils ne sont pas liés à des utilisations bien précises.
Toutes les banques n'ont pas les mêmes délais de traitement. Par exemple, les organismes bancaires qui utilisent des algorithmes de décision ou qui incluent des systèmes automatisés de traitement des documents offrent des délais raccourcis entre la demande de prêt et la réponse fournie. En période de demande accrue, les banques sont également soumises à une hausse du nombre d'opérations, en particulier avant les fêtes de fin d'année ou à la fin de l'année, en prévision de la rentrée scolaire. Pour une réponse rapide, il est souvent souhaitable de choisir une période de l'année plus calme.
Comment gérer au mieux les délais bancaires ?
L'anticipation de vos besoins financiers constitue un premier levier sur lequel vous pouvez agir, sauf si vous vous trouvez dans l'urgence après un accident ou une situation imprévue. En planifiant bien en amont votre demande de prêt, vous parviendrez à vous positionner sur des créneaux avec moins d'affluence. Vous serez conscient du calendrier correspondant aux différentes étapes menant vers l'attribution des fonds, et vous aurez le temps de préparer tous les documents nécessaires pour éviter les retards. N'oubliez pas que certains justificatifs doivent être produits par d'autres personnes, comme les quittances de loyer qui vous seront envoyées par votre propriétaire selon ses propres délais.
Lorsque la demande de prêt conso est effective, il faut rester à l'affût et surveiller le bon déroulement des opérations. N'hésitez pas à contacter votre conseiller, de façon à fournir au plus vite les éléments supplémentaires demandés le cas échéant. Durant la période de rétraction légale de 14 jours, réfléchissez avec soin à votre engagement. Vous pouvez utiliser ce temps pour sonder d'autres institutions financières et comparer les offres, car vous pouvez vous désengager du crédit sans aucune pénalité.
Les délais semblent s'éterniser ? Plutôt que de vous demander sans cesse "dans combien de temps recevrai-je la réponse à ma demande de crédit de consommation ?", soyez proactif et contactez votre banque. Elle vous informera des éventuels problèmes qui freinent l'obtention du prêt. Envisagez dans ce cas d'autres solutions de financement, par exemple un autre type de crédit ou un prêt garanti par l'État.